Специальные мини-терминалы для считывания платежных карт, присоединяемые к смартфону, а также программы для смартфона, фото-оптически распознающие на картах номера, фамилии и другие надписи – все это элементы мобильного эквайринга. О реалиях и будущем важной для малого бизнеса карточной технологии рассказывает Evo.business
Сразу оговоримся, что в понятие «мобильный эквайринг» не входят переносные автономные терминалы, которые используют wifi или иное беспроводное соединение – в привязке к основному стационарному эквайринговому терминалу и кассовому аппарату внутри одного помещения (возможно, вы замечали такие беспроводные терминалы в высокопосещаемых точках общественного питания).
Названная технология отличается от мобильного эквайринга – так же, как популярная в 1990-х переносная трубка домашнего стационарного телефона отличалась от собственно мобильной связи.
Итак, под мобильным эквайрингом – и используемым в нем mPOS-терминалом – понимают оплату картой при помощи программы и миниатюрного устройства, установленных или на смартфон, или на планшет.
При этом никаких ограничений по местоположению смартфона/планшета для возможности оплаты не предусматривается: была бы мобильная связь. И наоборот, смартфон с mPOS-терминалом может весь рабочий день лежать рядом с кассовым аппаратом и служить кассиру в качестве обычного карточного терминала – но все равно технологически это будет мобильным эквайрингом.
Размышления о будущем
А теперь расшифруем неопределенность будущего м-эквайринга, на которую мы намекнули в конце заголовка этой статьи. Дело в том, что мобильный эквайринг давно покорил бы мир и встречался бы на каждом шагу – если бы не бурное развитие и упрощение интернет-банкинга, платежных веб-систем, веб-кошельков, веб-агрегаторов счетов клиента.
В самом деле, если речь идет о доставке заказа из интернет-магазина, а у потребителя деньги уже «на карте» и он собирается ими платить – и ему, и магазину удобнее воспользоваться интернет-платежом (в том числе, при помощи смартфона) с карточного счета.
Кроме того, покупателю легко обжаловать транзацию в интернет-банкинге – все выписки доступны за секунду, реквизиты получателя (магазина, поставщика) видны и до платежа, и после. Тогда как при оплате через мобильный (и любой другой эквайринговый) терминал реквизиты счета получателя заранее не видно, за детальной выпиской нужно направляться в тот же интернет-банкинг или к банкомату/терминалу/отделению банка.
Вторым «убийцей» мобильного эквайринга явились NFC-технологии – обещающие стать торговым мейнстримом и всеобщим способом оплаты и идентификации в мегаполисах уже в 2020-х годах (Near Field Communications – ближняя беспроводная связь, работающая на расстоянии 10-20 сантиметров).
Выпуск смартфонов и надеваемых микроустройств с NFC-функционалом и использование такой его разновидности как HCE (Host Card Emulation, эмуляция платежной карты) позволяет как многократно ускорить процесс оплаты – так и устранить привязку плательщика к банковским счетам и карточным платежным системам-монополистам.
А потому – если говорить о доставке товара курьером, поставке услуг в названной потребителем точке или транспортных услуг – уже к началу 2030-х годов ожидается массовое развитие NFC-транзакций между двумя оборудованными этой технологией смартфонами (или элементами умной одежды): курьера или исполнителя услуги и покупателя.
Современные реалии
Тем не менее, в середине 2010-х mPOS-терминалы остаются актуальными и уместными для использования курьерами интернет-магазинов, исполнителями любых услуг, некоторыми оффлайновыми точками продаж. Что нужно знать о современном мобильном эквайринге?
Первое: mPOS-терминалы могут обрабатывать карты с магнитной полосой, и/или чипом, и/или бесконтактные. Не забудьте спросить об этих вариантах работы кардридера у выбранного вами оператора мобильного эквайринга.
Второе: mPOS-терминалы относительно дешевы – и бизнесмены, использующие данную технологию, советуют приобретать их сразу серией: чтобы на случай поломки оперативно заменить девайс, а не задерживать доставку или услугу, оплату которой вы уже пообещали принять «картой на месте».
Третье: практически у всех операторов мобильного эквайринга софт предполагает фиксацию подписи пользователя – пальцем или стилусом на экране вашего оборудованного mPOS-терминалом смартфона (это дополнительный фактор безопасности транзакции и минимизация поводов для ее обжалования покупателем). Подпись, конечно, должна совпасть с той, что на обороте карты; и если подпись похожа, но на экране вышла слегка «криво», лучше попросить покупателя расписаться еще раз, четче (в случае чего, не понадобятся расследования заявлений клиентов типа «подпись была поставлена не моя»).
Четвертое: средняя стоимость услуг мобильного эквайринга не отличается от цен эквайринга стационарного – чаще всего, это комиссия в размере 2%-3,5% от транзакции; а подключение к услуге обычно крайне дешево или не тарифицируется вовсе. Необходимо заранее рассчитать денежный объем карточных оплат, например в месяц, высчитать объем комиссии эквайринговой комиссии и распределить эти расходы по всем или некоторым позициям вашего ассортимента.
И пятое: осталось отметить, что мобильный эквайринг редко встречается в качестве собственного сервиса банков. Например, в Украине в конец 2016 года работает лишь система iPay как подвид сервиса LiqPay от ПриватБанка (отличается, среди прочего, любопытной функцией фото-оптического распознавания фамилий, номера и прочих надписей на карте). Плюс еще два банка (Райффайзен Банк Аваль и ОТП Банк) активно продвигают мобильный эквайринг, но принадлежит сам сервис независимому от банков украинскому оператору Pay Me. В целом же мобильный эквайринг в любой стране сейчас преимущественно развивают именно особые небанковские операторы – скажем, в России это 2can, Life-pay, Simple-pay, Payler и некоторые другие.
